【家づくりの予算の決め方】住宅ローン破綻が怖い！？〜大切な家を手放さないために〜

建築会社を選ぶ際に最も重視するポイントの一つに予算があります。

「ちょっと値段は高いけど営業マンも問題ないって言ってるし契約しよう！」
「この会社で建てたいけど見積りが他社よりかなり高いし諦めるかー」
など、人によって様々な考え方があると思います。

しかし、予算についてしっかりと検討せずに勢いで契約するのは後で苦しい思いをするリスクがありますし、逆に他社よりも数百万円高いということだけで諦めてしまうのはもったいないです。

そこで、今回は家づくりでの予算について、私たちはどのように考えたのかについて記載していきます。

引越し前後の資金繰りを比較する

結局のところ自分自身が毎月払う金額を計算することがイメージしやすいので、現在の住宅費(家賃)と新居での固定費を比較して、負担がどの程度増えるのかを計算しました。そして、どの程度までなら月々の支出が増えても問題なく支払うことができるのかを検討しました。
以下に私たちの場合の例を簡単に記載します。

現在の賃貸

項目	月々	備考
家賃	60000円	田舎なので結構安い
電気代	10000円
ガス代	5000円	プロパンガス
合計	75000円

現在の月々の支払い状況は簡単に計算できると思います。

新居

項目	月々	備考
住宅ローンの返済	90000円
電気代	10000円	太陽光＋蓄電池による自家消費
ガス代	0円	オール電化
太陽光売電収入	-5000円
合計	95000円	差額20000円

我が家は太陽光をかなり多め(10kW程度)に載せているので、月々のキャッシュフローとしては良く見えます。
太陽光システムの価格や発電可能量にも左右されるので一概には言えませんが、私たちの場合で試算すると、太陽光を増やすことによる月々の返済増加よりも売電収入の金額の方が結構大きくなりました。(保証と火災保険があるので仮に故障しても突然苦しくなることはありません)

差額

この計算だと住宅ローンの月々の返済額が90000円なら今の生活から20000円負担が大きくなるだけだということが分かりました。現在カツカツという訳でも無く、月々この差額以上の貯金もできているので、この程度の負担増は問題ないと判断し、この金額に予算を定めました。

月々の支払い金額の計算方法

月々の住宅ローンの返済額を計算しましたが、この場合、借り入れる金額がいくらになるのかの計算は住宅ローンのシミュレーションサイト等から行えます。私は以下の2つを利用しました。

• auじぶん銀行のホームページ：月々の返済額から借り入れ金額を算出可能
• どこでもローン計算：スマホアプリ

金利を決めると月のおおよその返済額が分かるので、後は頭金をいくら入れるかを検討します。
返済期間はほとんどの人が35年を選択すると思うので、子供の教育費や家のメンテナンス費など、都度必要になる費用を頭に入れ、無理のない範囲で借り入れるようにしましょう。

頭金は必要か？

住宅ローンは頭金を入れることで月々の返済額が少なくなることは皆さんご存知だと思います。
頭金を支払うことで月々の金銭負担は軽くはなりますが、私たちは頭金は入れませんでした。
その理由は現在の住宅ローン控除は恩恵がかなり大きいためです。
また、手元にお金を残しておくことで精神的な安定も得られます。

住宅ローン控除を最大限活用する

2021年現在、特例で13年間に伸びている住宅ローン控除ですが、これは最大限活用した方が良いと思います。
現行の住宅ローン控除の計算式は以下です。

1～10年目

年末の住宅ローン残高(最大4000万円) × 1%

11～13年目

以下2つのどちらか小さい方

• 年末の住宅ローン残高(最大4000万円) × 1%
• 建物の取得額(最大4000万円) × 2% ÷ 3

価格.comの住宅ローン控除シミュレータを使うと、毎年だいたいどのくらい控除されるのかを算出できます。
シミュレーションすると分かりますが、頭金を入れて借入残高が小さくなると最初は満額控除されていても年数が経つに連れて、控除額が下がってくることになります。

所得金額や配偶者控除の状況等は年々変わっていくので、あくまで参考程度で活用すると良いと思います。

まとめ

今回の内容はあくまで私の考え方なので、参考程度にしてください。(FPは持っていないです・・・)
しかし、月々の支出額は今後長く続いていく生活に大きく関わってくる非常に重要な部分なので、しっかり考えて自分で納得して決めるようにしたほうが良いと思います。
住んでみてから額を減らすことはできません。
特に営業マンの言葉だけで判断するのは禁物です！！